一、銀行對公業(yè)務(wù)總體風(fēng)險因素分析

（一）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

1、我國商業(yè)銀行對銀行貸款風(fēng)險的認(rèn)識不充分。他們過分看重規(guī)模，而對資產(chǎn)質(zhì)量認(rèn)識不充分。

2、貸款比重過高。貸款占銀行資產(chǎn)的75%左右，而國外一般不超過50%；

3、貸款集中度過高。我國各家商業(yè)銀行的貸款主要集中在大城市、大項目、大企業(yè)，或者是上市公司、壟斷企業(yè)。這樣，就出現(xiàn)了眾多銀行追逐一家企業(yè)、一個項目的現(xiàn)象。而資產(chǎn)的集中意味著風(fēng)險的積聚。此外，四大國有商業(yè)銀行貸款的80%左右集中在國有企業(yè)，但其創(chuàng)造的產(chǎn)值只占全部工業(yè)增加值的30%，這意味著投入多產(chǎn)出少，貸款難以保證效益和及時收回。加上企業(yè)轉(zhuǎn)軌建制過程中的u201c母體裂變u201d、u201c金蟬脫殼u201d、破產(chǎn)倒閉等逃債行為，更空前增大了銀行信用風(fēng)險；

4、不良貸款居高不下。我國商業(yè)銀行大量的不良貸款，嚴(yán)重影響了其正常的經(jīng)營與發(fā)展。盡管近年來，國家給予了核銷、剝離和債轉(zhuǎn)股等一系列政策，不良貸款也出現(xiàn)了一些積極變化，但不良貸款前清后增的現(xiàn)象仍比較普遍。

5、貸款的u201c三查u201d制度不能得到嚴(yán)格執(zhí)行，風(fēng)險責(zé)任機制不健全，權(quán)、責(zé)、利不對稱，盲目下達貸款指標(biāo)、抵押貸款不規(guī)范、銀行難以執(zhí)行抵押權(quán)。

（二）抵押物風(fēng)險分析

1、抵押物評估超值。商業(yè)銀行在發(fā)放抵押貸款時，評估部門對抵押物評估價值的高估，使得信貸資產(chǎn)發(fā)生風(fēng)險時，最終的損失全部由銀行承擔(dān)。

2、銀行在接受抵押貸款時，有時為維護良好的客戶關(guān)系，在抵押單證不齊全的條件下，僅憑其信譽就與客戶辦理了抵押貸款手續(xù)。但是，在收不回抵押貸款時，由于抵押貸款單據(jù)不齊全，也無法行使其對抵押物的處理權(quán)。

（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

從發(fā)展趨勢看，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比重會不斷加大，但部分商業(yè)銀行盲目開展中間業(yè)務(wù)，根本沒把中間業(yè)務(wù)作為一個新的利潤增長點來看待，而是把它作為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競爭的一個附屬手段，偏離了開展中間業(yè)務(wù)是為了增加利潤的初衷。另外，企業(yè)利用中間業(yè)務(wù)中使用的票據(jù)竊取信貸資金的行為也加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險。

二、銀行對公業(yè)務(wù)風(fēng)險管理可行性分析

（一）貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

1、貸款業(yè)務(wù)種類

（1）短期流動資金貸款

為在銀行開立了往來帳戶的企業(yè)法人提供人民幣流動資金貸款和外幣流動資金貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營的流動資金。貸款期限一般不超過一年。貸款方式有：信用貸款和擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款包括：

①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。

②抵押貸款：以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。

③質(zhì)押貸款：以借款人/第三人的動產(chǎn)/權(quán)利作質(zhì)物發(fā)放的貸款

（2）中期流動資金貸款

為在銀行開立了往來結(jié)算的企業(yè)法人提供人民幣流動資金貸款和外幣流動資金貸款。為借款人提供生產(chǎn)、經(jīng)營的流動資金。貸款方式有：信用貸款和擔(dān)保貸款，其中擔(dān)保貸款包括：

①保證貸款：第三人承諾在借款人不能償還貸款時，按約定承擔(dān)連帶責(zé)任發(fā)放的貸款。

②抵押貸款：以借款人或第三人的財產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。③質(zhì)押貸款：以借款人/第三人的動產(chǎn)/權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款

（3）項目貸款

貸款對象是項目承辦人，其為該項目籌資和經(jīng)營成立的項目公司。貸款種類有：

科技貸款

重點項目貸款：能源建設(shè)貸款、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、電力建設(shè)貸款、銀團貸款、各類專項貸款

貸款保證：

●以項目公司的資產(chǎn)作為貸款的安全保障

●以項目公司的現(xiàn)金流量和收益作為還款來源

（4）房地產(chǎn)開發(fā)貸款

貸款對象為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，提供企業(yè)在房地產(chǎn)開發(fā)/營銷過程中的資金。貸款種類有住房開發(fā)貸款、商業(yè)用房開發(fā)貸款、土地開發(fā)貸款、配套房地產(chǎn)開發(fā)的流動資金貸款、綜合樓宇按揭額度。

（5）貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)

融資對象為具備外貿(mào)業(yè)務(wù)經(jīng)營資格，在我行開立外幣往來結(jié)算帳戶的企業(yè)法人

融資方式為核定國際貿(mào)易融資授信額度

融資種類包括開證、進口押匯、出口押匯、出口貼現(xiàn)、打包放款、擔(dān)保貸款、保理

國內(nèi)票據(jù)業(yè)務(wù)：①票據(jù)承兌②票據(jù)貼現(xiàn)

2、貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險管理可行性分析

對上述貸款業(yè)務(wù)種類分兩種形式進行風(fēng)險管理：

（1）信用貸款

我司可對信用貸款對象的信用等級進行評價，作為銀行發(fā)放貸款的參考標(biāo)準(zhǔn)。

（2）抵押貸款

我司可對抵押物進行評估，對其投保內(nèi)容進行深入細(xì)致的分析。

（二）抵押物風(fēng)險分析

1、由銀行內(nèi)部的評估部門做出的評估報告要有銀行審核部門進行審核。在此，要保證審核人員的獨立性和專業(yè)性。如果，內(nèi)部的評估結(jié)果有疑義，應(yīng)該再聘請外部評估機構(gòu)重新評估，作出準(zhǔn)確公正的結(jié)論。

2、銀行要加強對抵押物單證的管理，一切按規(guī)定辦事，不要作出違反原則的承諾。

（三）中間業(yè)務(wù)風(fēng)險分析

1、中間業(yè)務(wù)種類

（1）人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)

包括銀行本票業(yè)務(wù)、商業(yè)匯票業(yè)務(wù)、支票業(yè)務(wù)、托收承付業(yè)務(wù)、委托收款業(yè)務(wù)、銀行匯票、匯兌業(yè)務(wù)、通知存款業(yè)務(wù)、協(xié)定存款業(yè)務(wù)、委托代理業(yè)務(wù)、全國借記卡業(yè)務(wù)。

（2）國際結(jié)算業(yè)務(wù)

包括外匯匯出匯款、外匯匯入?yún)R款、光票托收、外幣信用卡提現(xiàn)、代收外幣信用卡、代售旅行支票、兌付外幣旅行支票、外幣兌換、結(jié)匯、售匯、進口開證、進口跟單代收、擔(dān)保提貨、出口信用證通知、出口信用證審單議付、出口跟單托收、外匯擔(dān)保、貿(mào)易融資、資信調(diào)查、代客外匯買賣、外匯行情咨詢、美元匯入?yún)R款路徑

（3）壽險代理業(yè)務(wù)

近年來，代理保險銷售已成為銀行開展中間業(yè)務(wù)的一項u201c重頭戲u201d，而通過銀行銷售保險也成為保險公司一個不可小覷的銷售渠道，一些新興保險公司通過銀行銷售的保單占總保費的比例甚至高達70%。

3、中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理可行性分析

（1）結(jié)算業(yè)務(wù)

保險經(jīng)紀(jì)公司可對國際結(jié)算過程中涉及到的保單內(nèi)容為銀行作專業(yè)的審核業(yè)務(wù)，并對其中的疑義做出專業(yè)解釋。

（2）壽險代理業(yè)務(wù)

壽險代理業(yè)務(wù)中會出現(xiàn)以下問題：一、銀行銷售人員在銷售保險時，由于不具備相應(yīng)的素質(zhì)，加之利益的驅(qū)動，難免發(fā)生誤導(dǎo)現(xiàn)象，導(dǎo)致客戶撤退保現(xiàn)象加劇，投訴上訪頻繁。由于客戶在銀行買了保險，出了問題只認(rèn)銀行，從而導(dǎo)致銀行的經(jīng)營風(fēng)險上升。二、銀行在代理保險銷售中，促成業(yè)務(wù)后就交給了保險公司，但由于信息不對稱，銀行很難對總體的業(yè)務(wù)量有一個準(zhǔn)確的把握，忙活一年，年底結(jié)算收益不大，從而使銀行陷入兩難。

因此，保險經(jīng)紀(jì)公司與銀行的合作可以在以下三個方面：一是幫助銀行建立有效的業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范的銀行保險業(yè)務(wù)。如完善銀行與保險公司的業(yè)務(wù)核對流程，建立業(yè)務(wù)單證的管理辦法，規(guī)范保費等結(jié)算流程和規(guī)則，進行撤退保業(yè)務(wù)量統(tǒng)計等等。二是幫助銀行建立以客戶服務(wù)為導(dǎo)向的培訓(xùn)體系和培養(yǎng)專業(yè)理財服務(wù)隊伍。三是銀行經(jīng)紀(jì)雙方合作推動符合銀行客戶需求的產(chǎn)品開發(fā)。這種合作最大的特點就在于充分發(fā)揮了專業(yè)保險中介的作用，理順了銀行和保險公司之間的關(guān)系，提高了銀行保險銷售渠道的效率。